盘点P2P的五大派系-金融泄密局本文授权转自公众号："聚米投投客户服务" （公众号微信号：agmtradekf）自从P2P诞生以来，就伴随着跑路、倒闭等各种雷。

盘点P2P的五大派系-金融泄密局

本文授权转自公众号："聚米投投客户服务" （公众号微信号：agmtradekf）
自从P2P诞生以来，就伴随着跑路、倒闭等各种雷。而且涉及的资金量越来越大，小的几亿，大的几百亿。
据第三方平台统计，截止2018.7.4日，国内共有6519个P2P平台，其中还在正常运营的有2225个猛鬼煞星。也就是说跑路或者倒闭的有 4294家，占比65.8%艾克塞拉，接近三分之二。这个比例是相当可怕的，说明每三个平台，就有两个会触雷。

网上流传了6.19-6.26之间触雷平台名单，平均一天暴雷6个平台：

看到如此触目惊心的数据，你还敢投资P2P吗爱德华卡伦？
对于那些只看收益，闭着眼睛买的投资者，也许早就吓破胆。也许最近都在整天祈祷自己投的标的能早日到期，好把成本收回来。也可能每天都要去投资平台网站看看，是不是跑路了，网站打不开了。
如果你真有这种担忧，要么是你一点知识都没有学习，什么都不懂，只想获得更高的理财收益。要么就是你早就知道自己投的平台不正规，随时可能跑路，只是在赌运气而已。
除了银行存款，做任何投资，要想不亏钱，都是要以学习为代价的。新规之下，包括银行的理财产都不承诺保本了。投资产品按照风险由低到高以此为（余额宝和微信理财也算在货币基金里面）：
银行存款，银行理财，货币基金，信托，P2P，股票基金，股票，期货，外汇妻为君纲，虚拟货币
上面的投资品，既是按照风险由低到高排列，也是按照收益由低到高排列的。
同时，这些投资品，单个产品要想实现稳定盈利，需要付出的学习代价也是越来越高，甚至是呈指数级的增长。
从本金是否会损失的角度来看，上方排列中，P2P以及排在P2P之前的投资品种，理论上本金都是不会损失的。
P2P是分水岭，如果选择的平台是安全的，本金就是安全的，还有比较高的收益。如果不懂如何区分平台的安全性，一味只图高收益，平台跑路损失本金也正常。到时候也无需怨其他人，因为不可能有闭着眼睛买，还高收益不跑路的投资。任何收益比银行存款高的投资，都是需要投资人学习相应知识的，至少，需要鉴别平台的能力。
下面，开始进入正题，说说P2P平台的资金安全性。
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，真丝面料批发是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P的本质是网络化的民间借贷，因为借助了网络，所以市场规模非常大。参与方主要有投资人，借款人，平台三方。

P2P两大风险源头
1、平台欺诈（资金池，自融）
虽然P2P平台主要作用是中间人，但是投资人和借款人之间往往不是一对一的匹配，更多时候是多对一，平台从中撮合，投资人无法判断借款人的真实性。从而造成P2P行业最大的隐患：资金池，一旦形成资金池就极易形成旁氏骗局。
所谓自融，是说P2P平台把筹集到的资金用于自身或者相关联企业的经营，此种情况下，借款偿付能力没有保障，极易导致无法还款。
2、坏账
即使平台不做旁氏骗局，投资人的每一分钱，都借给了借款人。同样有借款人不还钱的可能陈斌凯，这个叫做坏账。有的平台会用自有资金垫付本息，有的只能等待催收结果了。一旦坏账规模增大，平台面对极大的兑付压力一压定情，也可能因此倒闭。
期限拆分也可以算作坏账一类的问题，本质都是平台没有控制好风险，导致兑付困难。
P2P平台的五大派系
P2P平台由于背景和资质的不同，常被人们分为不同的派系。不同背景的P2P平台，有不同特点，安全性也会不同。下面我们就常见的五种类型的P2P平台，分析他们各自的优劣。
银行系
银行系的P2P平台一般指由银行参股的平台，根据公开资料，目前银行系的P2P平台主要有7家：陆金服，金开贷，开鑫金服，e融e贷，小苏帮客，有氧金融，小企业E家
其中陆金服（陆金所）是平安集团控股，实力最强。当为银行系首推，其他平台总，银行参股比例各不相同，如果银行达不到控股比例，建议自行考虑相关风险小。
据第三方网站统计，目前已知的7家银行系P2P平台中，还没有出现跑路和倒闭的。也就是说，触雷的概率暂为：0%
上市系
上市系比较复杂，上市系可以分为独立上市、上市公司控股和上市公司参股三种。独立上市指的是P2P平台依靠P2P业务在资本市场上市，目前独立上市系基本都是在境外上市，还没有在A股沪深两市上市的P2P平台。上市公司控股是说上市公司对P2P平台有控股权，决定性的参与了P2P平台的运营。
由于上市公司参股的P2P平台也存在跑路或者倒闭现象，因此不做太详细的介绍，小编只想告诉你，如果不是上市公司控股的平台，建议少碰，即使是控股的平台，也不容易区分是否会有自融现象。甚至有些上市公司只是为了追风炒作或者是解决关联企业的融资问题而设立控股的或者独资的P2P平台，虽然身为上市公司有比较好的信誉，但是风控不是外行都懂的，潘长甬做不好风控，同样可能出现无法兑付的情况。
比较典型的上市公司控股的非独立上市P2P公司是绿能宝（SPI）。2016年，绿能宝通过借壳上市的方式成功登陆美国纳斯达克市场，绿能宝的主营业务是太阳能光伏发电解决方案。随后乘着P2P的东风，绿能宝搞起了P2P平台，募集的资金全部用于下游公司的光伏项目的融资租赁，但是光伏产品回报时间较长，导致无法兑付本息。这是典型的外行跟风做P2P的案例，而且涉嫌自融常小刚。光伏产品的回报时间本来就长，根本不适合P2P的形式融资。
下面重点说说独立上市的P2P公司，目前为止，独立上市的P2P公司主要有：
宜人贷，拍拍贷，信而富，趣店，信贷，乐信，爱鸿森，点牛金融。
以上8家公司均在纽交所或者纳斯达克上市。
也许有人会说独立上市的P2P公司还有金蛋理财等新三板上市的公司，但是据目前公开信息显示，除了金蛋理财之外的曾今在新三板上市的P2P平台，全部摘牌。即使是金蛋理财声称自己是新三板全资子公司平台，但是上市母公司的财报中，不包含金蛋理财的财务表表。因此，小编直接略过所谓新三板上市的P2P公司了。一家财务报表不公开的上市公司和不上市也没多少区别。
至于上市公司参股的平台，小编也不想过多的列举，参股和独立上市或者全资子公司是两码事。只要不构成控股，平台一旦跑路，上市公司可以把自己撇的干干净净。
下面举一个例子：

贴一个合拍贷跑路事件比较完整的调查报道链接：
https://cn.technode.com/post/2017-06-01/hepaidai/
据第三方网站统计，目前上市系共有126家平台曲阿小将，其中正常运营的还有106家，也就是说触雷20家，占比15.9%。
但是独立上市的P2P公司目前只有8家，触雷0家，占比0%。
国资系
从股份的占比来看，国资系平台可以分为国有独资平台、国有控股平台和国有参股平台。国有独资即国家单独出资，国有控股则是在整个企业资本中，国家资本占比较高并且这个企业由国家实际控制，国有参股就是国家的资本仅仅占一个比例。
国资独资和国资控股平台基本是不会诈骗投资人的本金的，也可能出现提现困难的情况。但是投资者必须要会区分真正的独资或者控股关系，而不是仅仅参股被平台宣传为控股或者虚假宣传的国资背景。
至于国资参股的P2P平台，小编也不便多说，担心言多有失。只是提醒大家，前一张截图中的合拍贷有宣传自己是国资背景，后来证实是虚假宣传，但是普通投资者没有分辨能力。就算不是虚假宣传，国资企业甩锅的技术也是一流的，一旦平台跑路，责任甩得干干净净。


另外有一则报道，报道了当时轰动一时的武汉京金联P2P诈骗案，某国资单位甩锅全过程，下方截图来自第三方报道网页截图，不代表小编观点。网址为：
https://www.wdzj.com/news/yybb/88969.html

关于国资系的P2P平台，小编想说，如果能通过工商注册信息查询到确实是又国资控股（不是参股），投资者可以自行评估投资风险参与，如果只是参股或者其他方式参与担保之类的，还是谨慎为好。因为某些国资公司的负责人，也许还不如你懂互联网金融，如果公司运营不在国资控制之下，他们被卖了也可能还在替诈骗犯数钱救赎者法杖。最终的结果一定是上图中的案例一样，甩锅甩的干干净净！
据第三方网站统计，目前国资系共有204家平台，其中正常运营的还有151家，也就是说触雷53家邱弘济，占比26%。
风投系
即有风险投资机构持有股份的P2P平台。目前这种类型的平台比较多。比如，获得九鼎投资领投，巨人投资、久奕投资等跟投的团贷网；获得安赐资本投资的PPmoney；获得英国天达集团、顺为资本等风投机构投资的积木盒子等等。
一般来说，风投机构会对P2P公司进行调研之后才会投资，但是并不代表风投机构会为平台经营出现的困难或者可能出现的诈骗事件买单，风险情况需要投资者自行判断。
据第三方网站统计，目前风投系共有234家平台，其中正常运营的还有207家，也就是说触雷27家，占比11.5%。
草根系
草根系也称民营系，基本就是除了前面四种之外的平台了，大都是个人或者没有背景的民营企业成立的平台。甚至有的平台只是某些企业因为融资困难而成立的P2P公司，目的是为了给自身输血，这就是典型的自融。
小编就不逐个举例了，只是说明一下，目前跑路比例最高的，主要集中在草根系。可以预言，将来跑路的平台张苏泉，依然主要集中在草根系中。
据第三方网站统计，目前草根系共有5943家平台，其中正常运营的还有1747家，也就是说触雷4196家，占比70.6%。
P2P各派系的触雷概率表

上图中统计数据主要来源于网贷天眼，截止时间2018.7.4日。
从上表我们可以看出，基本上触雷概率是和收益成正比的。银行系和独立上市系的安全系数最高，目前还没有出现触雷的情况，但是收益率也是较低的。草根系风险最高，触雷概率是70.6%，但是草根系的收益率也是普遍较高的。
出现这种数据的原因，也是容易理解的，P2P的两大风险源头分别是平台欺诈和坏账，任何平台，控制好了这两大问题，就不会跑路。
银行系因为股东是银行，风控措施是最严格的，出现坏账的概率最小。银行有国家信誉担保，控股的P2P平台也不会出现资金池之类的欺诈现象。
独立上市的P2P公司，因为上市公司财务公开，每年或者每个季度都有有专业的审计公司审计财务状况，如果存在资金池，审计很容易发现，所以基本不会出现资金池，也就不会有旁氏骗局的顾虑。坏账方面，上市公司一般相对于非常识的公司制度上更成熟，风控标准比一般P2P公司要严，目前也没有发现因为坏账而无法兑付的现象。
由于银行系和独立上市系的P2P公司，较好的解决了财务监管透明性的问题，很难出现骗局，风控也做的比较好，自然就不会轻易出现倒闭或者跑路的公司了。至于其他的，如果你没有足够的经验去判断一个P2P平台的资质，而只看回报率，那么从你投资的一开始，就已经认定了这个平台随时会跑路了。
还有一个问题，许多之前做的非常好的P2P平台，一直都没有出现异常，也没有发生欺诈的事件，最后可能突然也会跑路，因为平台会悄悄变更股权，在你不知情情况下，平台可能已经被诈骗公司收购。
比如最近因跑路闹的比较火的理财咖平台，2017年11月平台被佛山安稳投资收购，后者曾经就有过P2P平台诈骗跑路的历史，但是大部分投资者根本不知道平台已经被出售，直到2018.6月平台跑路时才发现。而且也有的平台是在背后悄悄变换股权，卖出平台后，迟迟不变更工商注册信息，等发现时为时已晚。
银行系的平台不会轻易卖出，即使卖出，不会故意不披露相关信息。上市公司股权变更必须提前披露信息，即使变更了，也是要接受证监会的监督的，因此不可能出现背后悄悄出售给诈骗公司而投资者毫不知情。这也决定了银行系和独立上市系的平台的安全性。
关于P2P平台的资质，还有一个指标叫做“银行托管”，小编需要说明的是，“银行托管”只能保证你的资金不是放在私人钱包，但是借给什么人银行无权过问。甚至借款人信息是虚构的，或者干脆就是借给了关联企业自融，银行也无权过问。因此，银行托管不能作为安全的唯一凭证，只能说是一个加分项。善林金融就是银行存管的，结果依然做出600亿的庞氏骗局。
小编敢大胆预测一下，2018-2019将会是P2P非常关键的阶段，真正用心做P2P的公司会存活下来，骗子和跟风平台最终将会逐步被市场淘汰。
关于P2P能不能投，该投什么平台，相信大家都已经明白了。任何投资，都是需要学习的，收益越高，需要付出的学习时间越多。P2P相对来说，比股票基金，股票，期货等产品需要付出的少的多，也是普通人可能学会的收益较高的理财方式了。
如果你连这点学习的时间都没有，还想赚取P2P投资的收益率，那就收藏本文，有空多拿出来多看看吧。
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